商业健康险关注“银发”市场

商业健康险关注“银发”市场字体：小中大分享到：商业健康险关注“银发”市场2021-12-02 08:04:08来源：经济日报

养老保险产品继续增加——

商业健康保险聚焦“银发”市场

近日发布的《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》提出，鼓励商业保险机构在风险可控、业务可持续的前提下，开发老年人健康保险产品。

据银监会最新统计，目前我国60岁及以上老年人中，持有商业保险保单的有1.07亿人，老年人商业保险普及率为41%。老年人保单2.26亿份，占全部保单的11%。“十三五”期间，养老保险累计实现保费收入1.4万亿元，承保人数和保费收入呈逐年增长趋势，投保积极性明显提高。

市场期待更多新产品。

近五年来，健康险保费一直保持较高增长水平。但从产品条款来看，大部分健康险的投保条件对年轻人较为友好；保险数据显示，40岁以下人群投保更积极，贡献了大部分保费收入。然而，60岁以上的老年人面临着两大问题:产品供给不足和高保费。

为解决这一问题，银监会相关负责人表示，将引入费率调整机制，规避医疗费用上涨带来的保险产品定价风险，从制度上解决老弱病残人群购买商业医疗保险困难的问题。截至今年10月，已推出25款70岁以上可调整费率的长期医疗保险产品。

如果说短期健康险解决了被保险人对医疗费用的焦虑，那么重疾险则更侧重于病后的经济补偿。相比短期健康险，重疾险的缴费周期更长，更考验保险公司的经营能力。适合老年人的重疾险需要保险业在R&D和创新方面投入更多的努力。

去年11月，中国精算师协会发布了2020版重疾表，首次编制了2020版定义规范下的重度阿尔茨海默病和重度原发性帕金森病发病率参考表，开启了老年人重疾发病率实证研究和分析的先河。可以说，新版重疾表的推出，为老年人保险产品的开发和创新提供了定价依据。不仅如此，据中国精算师协会相关负责人介绍，其他重疾的经验发病率表也在年龄上有所扩大。其中，多种疾病经验发病率表年龄延长至105岁，严重急性心肌梗死经验发病率表和严重脑中风后遗症经验发病率表年龄也延长至75岁，为老年重疾专项产品开发提供了有力支撑。

有了重疾清单作为定价依据，新产品的推出似乎水到渠成。10月，科诚保险代理有限公司与信泰人寿联合推出了一款重疾险，在老年人群保障方面独具特色:如被保险人在60岁前未患重疾，60岁(含)后住院，每天可获得一定金额的补贴。另外，对于特定疾病，在基本保额之外还有15%到50%的额外补偿。也是在10月，众安保险推出“无忧认知障碍保障险”，聚焦阿尔茨海默病人群，通过商业保险整合早期筛查和早期干预服务，提供“筛查-干预-保险-治疗”一体化的健康解决方案，填补了该领域的市场/[k0/]。

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋在接受《经济日报》记者采访时表示，新的重疾险增加了对可能患有严重阿尔茨海默病的老年人严重认知功能障碍的保障，而旧的重疾险只包括完全丧失独立生活能力。但从已经上市的产品来看，老年人的保险问题并没有真正解决。老版重疾险一般保障年龄为55岁，目前在售的新产品保障年龄可放宽至60岁。

“保险+服务”大有作为。

青海省循化撒拉族自治县有154个行政村，总人口12.69万。由于高海拔和高盐高脂饮食，当地人群高血压患病率较高，60岁以上人群高血压患病率接近100%。中国人寿再保险股份有限公司和北京阜外医院等专业机构了解到这一情况后，前往循化县开展“三高共管示范区”项目建设。中国人寿积极利用自身技术优势，提出“慢病管理加保险保障”的解决方案。医生对患者的血压和用药进行监督管理，时刻关注突发事件，降低了高血压患者发生心肌梗死和中风的概率。截至今年9月底，“三高共管”项目已为首批1500名患者免费提供了为期一年的“慢病管理+保险保障”系统解决方案，患者血压测量率和控制率明显提高，健康状况得到改善。

与国内保险公司提供的精细化服务不同，外资保险公司在健康管理方面也频频发力。今年7月，友邦人寿推出“朋友在家”养老综合解决方案。其中，针对有强烈养老规划意愿，但患有“三高、糖尿病、甲状腺疾病、乳腺疾病”等慢性病的“次标客户”，推出了友邦智能康辉慢性病版医疗保险。包括“高血压、糖尿病、高血脂、甲状腺疾病、乳腺疾病”在内的近200种常见慢性病，只要符合要求，都可以正常投保。同时，在与该产品的合作中，友邦还推出了相应的健康管理服务，尤其是“针对特殊疾病的特殊管理”，将甲状腺结节作为一种慢性病重点关注，为患者提供包括“群体管理、日常咨询、问卷跟踪、治疗康复”等服务在内的慢性病管理服务。

值得注意的是，近年来，各省推出的“惠民保险”产品不约而同地选择了“保险+服务”的运营模式。尤其是2021年产品迭代后，大部分省份的“惠民保险”不仅增加了特殊用药、辅助挂号、就医绿色通道等实用服务，还将质子重离子治疗、嵌合抗原受体T细胞免疫治疗等一些医疗新技术纳入保障范围。

宋告诉记者，一方面，惠民保险是一种高免赔额、极高报销限额的“低频高损”保障性产品，可以帮助老年人等群体减轻极其重大的医疗费用负担；另一方面，消费者要充分了解惠民保的产品特性，惠民保的高额免赔额需要参保患者个人负担。也正因为如此，“后续保险”才能在整体上减轻被保险人的保费负担。

数字化转型是一个重要的起点

保险是一个有经营风险的行业。相对于年轻人，老年人在投保健康险后的理赔概率确实要高很多。如何实现可保风险是业界一直探索的重点和难点。随着金融科技的不断发展，保险科技企业也在积极布局。“保险应用的线上化、智能化发展，将快速提升保险业务效率，全面提升保险客户体验。比如巴丽科技最近正在研发的保险产品智能搜索引擎，可以根据消费者的健康、年龄等多维度信息，综合匹配最适合的保险产品，从保险端提高老年用户的投保效率和准确率，从而提高老年人群的风险保障水平。长期来看，数据驱动的业务发展可以提供满足用户多样化需求的养老保险产品。”动力码科技联合创始人兼首席执行官李超说。

事实上，今年10月银监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》提出，加快数字化转型，开发适合各种场景、符合精算原理的人身保险产品。同时，明确支持各类养老保险产品创新发展，探索长期护理责任、风险保障责任、养老金领取安排与养老护理、养老社区等服务的有效衔接；以长期健康保险为基础，提高重疾保险保障水平，支持健康保险产品和健康管理服务一体化发展。可以说，近年来，监管部门也在加强顶层设计，完善政策支持，鼓励保险机构开发各类老年人保险产品，丰富老年人可以选择的商业保险品种，充分发挥商业保险在社会保障体系中的重要作用。

记者在采访中了解到，目前，不少保险公司以数字化转型为抓手，通过智能核保、精准风控、大数据画像等手段，提升业务效率，辅助新产品开发。

宋表示，目前商业健康保险不仅在逐步提高投保年龄上限，还在努力增加针对高血压、糖尿病等特定慢性病人群的健康保险产品供给。此外，保险机构也在不断完善产品设计，丰富健康管理服务，更好地满足市场需求，进一步推动我国健康老龄化。

多位业内人士在接受《经济日报》采访时表示，随着老龄化社会的到来，适合老年人的健康保险会越来越受到重视，甚至成为很多人的必需品。在政策利好和市场供给优化的叠加下，未来老年健康保险有望成为行业新的增长点。(记者于勇·李晨阳)

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